Typy hypoték (hypotečních úvěrů)
Hypoteční úvěr (hypotéka) je obecně řečeno úvěrem, který je zajištěn nemovitostí na území České republiky. Hypoteční úvěry můžeme rozdělit na tyto základní typy:
- Hypoteční úvěr dle účelu
- Hypoteční úvěr dle dokládání příjmů
- Hypoteční úvěr dle typu splácení
- Hypoteční úvěr dle typu úročení
Každý z těchto typů úvěrů má také odlišný způsob splácení.
Hypoteční úvěr dle účelu
Účelový:
Účelový hypoteční úvěr (hypotéka) je základním a nejčastějším typem hypotečního úvěru. Může být poskytnut na investice do nemovitosti (např. koupi, výstavbu, rekonstrukci) nebo na výstavbu či pořízení nemovitosti. Splácení účelového hypotečního úvěru je zajištěno zástavním právem k této nebo jiné nemovitosti, zpravidla na území České republiky.
Zprávy Účelový hypoteční úvěr
Neúčelový, tzv. americká hypotéka:
Americká hypotéka se říká neúčelové hypotéce, tzv. hypotéce na cokoliv. Americkou hypotéku poskytují banky i nebankovní subjekty - viz bankovní a nebankovní americká hypotéka. U tohoto typu hypotéky se často předkládají pouze údaje týkající se nemovitosti, která bude sloužit jako zástava a informace týkající se příjmů žadatele. Někteří poskytovatelé hypotečních úvěrů nabízejí i americké hypotéky bez dokládání příjmu. Americká hypotéka je zaměřena na klienty, kteří potřebují zkonsolidovat své stávající úvěry nebo chtějí získat finance pro svůj podnikatelský záměr.
Kombinace, tzv. australská hypotéka:
Australská hypotéka je charakteristická tím, že čím více si půjčíte, tím nižší bývá vaše úroková sazba. Tento hypoteční úvěr je zajímavý také tím, že často platíte malý, nebo dokonce žádný poplatek za jeho sjednání. Australskou hypotékou obvykle můžete financovat nejen nemovitost, ale i její rekonstrukci a vybavení. Lze tak výhodně kombinovat účelový a neúčelový hypoteční úvěr.
Hypoteční úvěr dle dokládání příjmů
S dokládáním příjmu:
Hypoteční úvěr s dokládáním příjmu je standardním typem účelové hypotéky.
Bez dokládání příjmu:
Hypoteční úvěr (hypotéka) na financování bydlení bez dokládání příjmu je charakteristický tím, že žadatel nemusí prokazovat svůj příjem z minulosti. Úvěr je schválen zpravidla na základě čestného prohlášení, že je žadatel schopný úvěr splácet.
více o hypotéce bez dokládání příjmu
Hypoteční úvěr dle typu splácení
Anuitní splácení:
Nejčastějším typem splácení hypotéky (hypotečního úvěru) je splácení tzv. anuitní splátkou. Ta v sobě zahrnuje jak úrokovou část, tak i splátku jistiny. V uvedené anuitě je již zapracován mechanismus, kdy se nejdříve splácí více úroky a méně jistina a v průběhu celého splácení se tento poměr otáčí. Klient splácí po celou dobu stejnou splátku úvěru. Celou dobou je myšlena dohodnutá délka fixace úrokové sazby. Po jejím skončení poskytovatel hypotéku (hypoteční úvěr) přehodnocuje podle aktuálních podmínek a navrhne klientovi novou sazbu pro další fixní období. S tou může klient souhlasit nebo může svojí hypotéku (hypoteční úvěr) refinancovat u jiné banky za pro něj výhodnějších podmínek.
Zprávy Anuitní splácení
Progresivní splácení:
Progresivní splácení hypotéky (hypotečního úvěru) je typem splácení, kdy se klientovi po dobu splácení hypotéky velikost splátky zvyšuje. Měsíční splátka hypotéky je po dobu jednoho roku ve stejné výši a pro následující období se vždy zvyšuje o pevný koeficient růstu. Výpočet koeficientu růstu je „výrobní tajemství“ bank – nejedná se o stálý výpočet, vždy reflektuje situaci v bance a na trhu. Pořízení nového bydlení je většinou spojeno i s dalšími výdaji, především s nákupem vybavení bytu. Nižší splátky na počátku splácení hypotéky umožní rychleji byt či dům vybavit, protože není nutné vydávat tolik peněz z příjmu domácnosti na měsíční splátky hypotéky. Tento typ splácení umožňuje poskytnout hypotéku i mladým žadatelům, kteří mají příjmy na začátku profesní kariéry obvykle nižší.
Degresivní splácení:
Degresivní způsob splácení hypotéky (hypotečního úvěru) je typem splácení, kdy se klientovi po dobu splácení úvěru velikost splátky snižuje. Měsíční splátka je po dobu jednoho roku ve stejné výši a pro následující období se vždy snižuje o pevný koeficient poklesu. To znamená, že při stejné splatnosti hypotéky bude zpočátku vyšší splátka než u klasické anuitní. Naopak v závěru splácení budou splátky nižší. Výpočet koeficientu poklesu je „výrobní tajemství“ bank – nejedná se o stálý výpočet, vždy reflektuje situaci v bance a na trhu. Pro tento typ splácení hypotéky se rozhodují klienti, kteří mohou soustředit finanční zatížení na počáteční období splácení úvěru a naopak ke konci úvěrového vztahu chtějí splátky co nejvíce snížit.
Hypoteční úvěr dle typu úročení
S odloženou splátkou jistiny:
Hypotečnímu úvěru s odloženou splátkou jistiny se někdy říká „kombinovaná hypotéka“. Tato hypotéka je charakteristická tím, že kombinuje hypoteční úvěr a další produkt, kterým si klient vytváří rezervu, například penzijní připojištění, stavební spoření, kapitálové životní pojištění, investiční životní pojištění nebo pravidelné investice do podílových fondů. Klient platí po celou dobu splácení pouze úroky, nesplácí jistinu. Zároveň jsou posílány peníze do tohoto dalšího produktu. Ve chvíli, kdy se uspořená částka rovná jistině je možné hypoteční úvěr jednorázově splatit.
S fixací úrokové sazby:
Hypoteční úvěr s fixací úrokové sazby je úvěr, který je úročen fixní hypoteční sazbou po celé období, které si vybere klient. Toto období může být různě dlouhé (1, 3, 5, 10, 15, 20, 25 nebo až 30 let). Pokud si klient vybere například pětiletou fixaci hypotéky, má v příštích pěti letech zajištěn ten samý úrok, jaký byl aktuální v době, kdy hypotéku získal.
S plovoucí sazbou (float):
Hypoteční úvěr s plovoucí úrokovou sazbou je charakteristický tím, že jeho sazba je fixována na velmi krátkou dobu, obvykle rok, měsíc nebo jen den. Sazba je navázána na PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate), tržní úrokovou sazbu, kterou vyhlašuje ČNB. Toto je sazba, za kterou si banky půjčují navzájem. Úrokovou sazbu pro klienta banka vypočítá tak, že k PRIBORu přidá svoji marži.
Okénko nemovitosti
Jan Dvořák, Salutem Fund
Patrik Kostyo, Occollo
Okénko finanční rady
Petr Holub, MojeNebankovka
Petr Holub, Zoxo Financial s.r.o.
Marek Pokorný, Portu
Tomáš Kadeřábek, Swiss Life Select
Lenka Rutteová, Bezvafinance
Úvěr na rekonstrukci za max. 3,5 %. Rozjela se nová vlna dotací
Lukáš Kaňok, Kalkulátor.cz
Tomáš Vrňák, Ušetřeno.cz
Nové ceníky dodavatelů: Domácnosti mohou ušetřit i tisíce korun
Zuzana Dubová, RekvalifikacniKurzy.cz
Změna kariéry v polovině života: Jak rekvalifikační kurzy mohou otevřít nové příležitosti?
