5 věcí, které se změnily a možná ještě změní u hypoték
Nový zákon o spotřebitelském úvěru, podle kterého se řídí i hypotéky,
přinesl mnoho novinek. Vývoj v oblasti poskytování hypoték ovlivnila i
nedávná omezení ze strany České národní banky (ČNB), kdy již nelze z hypotéky
financovat 100 % hodnoty nemovitosti. Hovoří se však i o dalších
regulacích. Co se u hypoték změnilo a jaké další novinky nás možná čekají?
Předčasné a mimořádné splátky bez poplatků
Jednou z významných novinek vyplývajících
z nového zákona o spotřebitelském úvěru je omezení sankcí za předčasné
splacení a umožnění mimořádných splátek bez sankcí. Bez jakýchkoliv poplatků je
možné každý rok splatit až 25 % hypotečního úvěru. „U nových hypoték sjednaných po 1. 12. 2016 nebo u těch, kterým po
zmíněném datu skončila fixace, lze v měsíci před výročím smlouvy splatit
až čtvrtinu úvěru bez sankcí,“ uvádí Jiři
Pathy, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance, která
působí na trhu hypoték téměř 15 let. „Splatit
bez zbytečných sankcí lze i celou hypotéku, a to při prodeji nemovitosti,
kterou se u hypotéky ručilo. V takovém případě má banka nárok pouze na
účelně vynaložené náklady,“ dodává Jiří
Pathy s tím, že tato částka nesmí překročit 1 % z objemu
mimořádné splátky, maximálně však 50.000 Kč.
14denní lhůta na rozmyšlenou
Jakmile dostane žadatel o
hypotéku konkrétní nabídku úvěru, banka ji nemůže během dvou týdnů změnit ani
zrušit. Klient má tak během této lhůty garantovány nabídnuté parametry a
získává čas na rozmyšlenou, během něhož si může porovnat nabídku s konkurencí
a poté se rozhodnout. Orientaci v nabídkách usnadňuje rovněž novinka, díky
níž informace o nákladech úvěru získává klient ve srozumitelné a pevně
stanovené struktuře.
Hypotékou už nezaplatíte celou nemovitost
ČNB letos v dubnu zpřísnila
svá doporučení ohledně poskytování hypoték, když stanovila maximální poměr mezi
zástavní hodnotou nemovitosti a výší úvěru (LTV) na 90 %. Znamená to, že zbytek
je nutné financovat buď z vlastních úspor, nebo případně jinou formou –
například úvěrem ze stavebního spoření. „Maximální
LTV není nikde uzákoněno, ale jedná se o doporučení od ČNB, kterým se banky
řídí,“ upozorňuje Jiří Pathy.
Aktuální doporučení bankám stanovuje kromě maximálního LTV ve výši 90 % i podíl
hypoték v pásmu LTV mezi 80 a 90 %, který by neměl překročit 15 % objemu
všech poskytnutých hypotečních úvěrů. „Tyto
limity nastavené ČNB jsou příčinou zdražování hypoték. Klientům tedy pokud
možno doporučujeme nepřekračovat 80% hranici LTV, kde se regulace ČNB projevují
růstem sazeb,“ dodává Jiří Pathy.
Přísnější posuzování bonity
Banky nyní musejí mnohem
důkladněji posuzovat bonitu žadatele a na hypotéku tedy dosáhne méně lidí. Úvěr
je totiž možné poskytnout jen tomu, kdo má předpoklady řádně splácet, což musí
banka důkladně prověřit. Pokud by vyšlo najevo, že před schválením hypotéky
existovaly důvodné pochybnosti o schopnosti klienta splácet, může být úvěrová
smlouva zneplatněna. Klient by pak nemusel platit žádný úrok a banka by mu
vrátila již zaplacené úroky zpět. Jistinu by pak splácel dle svých možností v přiměřené
lhůtě.
Omezení výše hypotéky podle příjmů
V první polovině června vydala
ČNB doporučení, v němž kromě výše zmíněného limitu LTV bankám doporučuje
také obezřetné vyhodnocování dalších parametrů, jako je poměr ročních příjmů
k výši zadlužení nebo poměr ročních příjmů k ročním splátkovým
závazkům. Kromě tohoto doporučení též aktuálně zákonodárci řeší legislativní
změny, které by ČNB zajistily vyšší pravomoci při regulaci hypotečního trhu.
Doporučení, jež nyní centrální banka vydává, by byla nahrazena pravomocí bankám
omezení přímo nařizovat. „Průměrně
vydělávající člověk by pak mohl dosáhnout sotva na hypotéku ve výši 1,5 milionu
korun, což většině rodin vlastní bydlení nezajistí,“ dodává Jiří Pathy. To, v jaké míře bude moci
ČNB regulovat poskytování hypoték, ještě není jasné i proto, že existuje
pozměňovací návrh, který projednávanou novelu zákona mírní.
Zprávy a články k hypotékám
Poslední zprávy z rubriky Hypotéky:
Přečtěte si také:
Prezentace
28.03.2024 5 kroků pro pravidelnou údržbu vaší motorové pily
27.03.2024 I elektrická koloběžka musí mít povinné ručení
Okénko investora
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Revoluce v umělé inteligenci: Nový superčip společnosti Nvidia může změnit svět
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Kdy a komu se vyplatí využít DIP (dlouhodobý investiční produkt)
Mgr. Timur Barotov, BHS
Michal Brothánek, AVANT IS
SPILBERK investiční fond SICAV, a.s. se mění k lepšímu aneb Co přinesla Valná hromada
Miroslav Novák, AKCENTA CZ
ČNB pokračuje ve snižování sazeb, proinflačním rizikem slabší koruna
Ali Daylami, BITmarkets
Bitcoin stanovil nové historické maximum – Je už na nákup pozdě?
Petr Lajsek, Purple Trading
Slabá koruna prodraží dovolenou. Kolik si kde letos připlatíme?
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko nemovitosti
Jan Dvořák, Salutem Fund
Patrik Kostyo, Occollo
Okénko finanční rady
Zuzana Klímová, RekvalifikačníKurzy.cz
Sekvoj patří mezi stromové titány: Načerpejte energii v netradičním lesoparku v ČR
Iva Grácová, Bezvafinance
Bankovní turista, nebo věrný klient: Kdo vyhrává ve hře o finanční výhody?
Petr Holub, MojeNebankovka
Tomáš Rosenkranc, Ušetřeno.cz
Snižování úrokové sazby přináší výhodnější podmínky pro refinancování hypotéky
Marek Pokorný, Portu
Japonská centrální banka po 17 letech zvýšila sazby. Co to znamená?
Jan Béreš, Kalkulátor.cz
Jiří Sýkora, Swiss Life Select
Swiss Life Hypoindex březen 2024: Hypoteční sazby stagnují. Další zlevnění hypoték přijde na jaře